2026.10.23 실적 발표 콜 — 은행 대출 성장과 신규 인재 효과
3분기 순이익은 약 $600만, 주당 $0.60으로 전년 같은 분기보다 88% 늘었어요.
매출 $0억 (예상 $0억) · EPS $0.60 (예상 $0.60)
핵심 발언
"최근 몇 년, 특히 최근 몇 달 동안 새로 영입한 은행 인재들과 시장 전반의 건강한 경제 활동이 다양한 시장, 산업, 대출 분야에서 강한 대출 성장을 이끌었어요."
"순이자마진은 직전 분기보다 0.05%p 올라 2.95%가 됐어요. 이는 주로 이자수익 자산의 수익률이 높아진 영향이 크고, 자금 조달 비용이 일부 상승해 상쇄됐어요."
"신탁과 투자관리 수수료가 직전 분기보다 2.6% 늘었는데, 이는 투자 대행, 신탁, 퇴직 관련 수수료가 증가한 덕분이에요."
질문과 답 3
대출 파이프라인과 주택담보대출 동향
질문 (Hannah Wynn · KBW): 4분기와 2027년까지 대출 파이프라인이 어떻게 보이는지, 14%처럼 두 자릿수 성장 분기가 또 나올 가능성이 있는지 물었어요. 또, 금리가 계속 오르면 주택담보대출이 어떻게 될지도 물었어요.
답: 지금 파이프라인이 더 강해졌고, 신용위원회에서 상반기보다 더 많은 신규 대출을 보고 있다고 했어요. 올해 '10%대 성장' 전망이 잘 진행되고 있고, 2027년까지 '15% 성장률'도 합리적으로 보인다고 했어요. 주택담보대출은 전체 수익에서 차지하는 비중이 작고, 전국적으로 생산이 줄었지만 회사는 업계 평균보다 잘하고 있다고 했어요. 고정비를 줄이고 주택담보대출 담당자(MLO)도 늘렸다고 했어요.
"지금 파이프라인이 더 강해졌고 앞으로도 계속 강할 것 같아요." — Scott Wylie (CEO·회장)
예금 금리, 베타, 차입금, ROA 달성 시점
질문 (Matthew Clark · Piper Sandler): 9월 말 기준 예금 금리가 얼마였는지, 금리가 오르면 이자지급예금의 베타를 얼마로 보면 되는지 물었어요. 또, 분기 말 차입금과 1% ROA(총자산이익률) 달성 시점도 물었어요.
답: David는 9월 말 기준 전체 예금의 예금 금리가 2.86%였다고 했어요. $7.4억은 인덱스 머니마켓 계좌로, 금리 변동이 100% 반영되고, $7.6억은 일반 머니마켓 계좌로 9월 금리 인상분의 28%만 반영된다고 설명했어요. 차입금은 평균치가 정상화될 거라고 했어요. Scott은 2027년에는 1% ROA를 달성할 것으로 보지만, 상반기인지 연말인지는 지금 확정할 수 없다고 했어요. 시장이 안정되면 중기적으로 1.5% ROA도 가능하다고 했어요.
"네, Matt, 9월 말 기준 전체 예금의 예금 금리는 2.86%였어요." — David Weber (CFO)
비이자성 예금 증가와 대출 상환
질문 (Liam Coohill · Hovde Group): 이런 금리 환경에서 비이자성 예금이 크게 늘어난 이유가 뭔지 물었어요. 또, 금리가 더 오르면 대출 상환이 어떻게 될지, 상환이 대부분 변동금리 대출인지, 그리고 세금 혜택과 정상 세율도 물었어요.
답: Scott은 사업주 중심 전략, 영업 강화, 자금관리팀 업그레이드, 대출 시 필수 예치금, 경쟁사에서 영입한 경력자들이 고객 유치에 기여했다고 했어요. David는 대출 상환액은 뚜렷한 추세가 없고 '분기당 약 $1억' 수준이며, 변동이 있을 수 있다고 했어요. 금리가 오르면 고객들이 은행을 비교하게 돼 기회가 생긴다고 했어요. Julie는 상환 대출의 수익률이 6.26%, 신규 대출 수익률이 6.79%라서 NIM(순이자마진)에 도움이 된다고 했어요. David는 세금 혜택은 일회성이고, 정상적인 유효세율은 23% 정도가 합리적이라고 했어요.
"대출 상환액은 분기당 약 $1억 수준인 것 같아요." — David Weber (CFO)